中交兴路

日前，银保监会发布《关于财产保险业积极开展风险减量服务的意见》（以下简称《意见》）。风险减量服务作为财险业服务实体经济发展的有效手段之一，对于提高社会抗风险能力、降低社会风险成本具有积极作用。在大交通、大物流行业，在相关政策的指引下，公路货运领域的保险风险减量显得尤为重要。

科技助力险企精准风控

疫情之下，货车司机的生存状态备受关注，物流企业同样面临经营困境。中物联发布的《中小微物流企业经营状况调查报告》显示，货运物流企业经营收支压力明显增大，收入增长不足而成本压力加大成为普遍现象。

综合货运实时动态信息，并结合深度学习和算法，作为全国道路货运车辆公共监管与服务平台的技术支持单位，中交兴路通过北斗时空应用、AI、物联网等大数据技术发现，疫情期间多拉快跑的情况显著增加，而运营风险就随之大大增加。后疫情时代，货运物流迎来复苏，大货车运营风险系数势必会增加，因此，大货车运营的风险减量管理尤为迫切。

中交兴路发布的《全国重载货车保险大数据分析报告》显示，货车营运风险差异度大、信息不对称、运行波动大。风险差异度大体现在天气状况、人身伤害赔偿标准、行驶地域特征等方面的不同；车队规模、车辆车况、使用强度、货物类型、驾驶行为、运营线路等信息，险企难以准确掌握；货车的运行情况又与经济活跃度息息相关，多拉快跑、使用时间拉长、超速都预示着出险率的攀升。由此可见，风险差异度、信息透明度、运行波动性三大因素构成了险企实施精准风控的盲区。

保险公司对大货车保险业务“既爱又恨”。一方面，大货车件均保费高，承保这项业务保险公司能够迅速扩大业务规模。另一方面，大货车事故风险高，投保风险相对较高。因此，大货车经营者和保险公司都需要科技来保驾护航。

“《意见》发布后，保险公司纷纷响应监管政策，希望通过科技手段做好风险减量，降低事故风险。”中交兴路保险科技事业部总经理李成才表示，“对于保险公司来说，缺少的是技术沉淀，我们通过技术引擎，基于车联网数据，打造了覆盖保前、保中、保后和理赔支持的全流程保险科技解决方案，帮助保险公司形成了一套商业模式，有效助力营运货车保险业务实现健康、可持续发展。”

“车生态”实现多方共赢

风险减量服务需要多方协同、共同完成，作为具备科技优势的第三方平台，可以协助构建数字化保险服务生态，将更多上下游服务机构纳入数字化生态体系中，实现数据流通和共享。在交通货运方面，通过科技连接上下游，可以实现物流、货车、险企以及科技平台的多方协同发展，即从技术到模式再到“车生态”的发展路径，从而实现多方受益。

“车生态涉及面很广。车安全方面，涉及司机到物流园、货物的安全。保险公司通过车辆数据，可以了解车的运营效率和出险情况，可以实现保前、保中、保后的风险管理，从而实现货运事故率下降、保险公司赔付率降低，正向循环促进了营运货车保险业务的健康发展。”李成才表示，对于保险公司来说，通过各种数据因子的评估，可以帮助他们获得大货车的相关信息，从而精准识别风险，顺利实现投保；对于消费者来说，通过事前预警，降低了出险概率；对于上下游企业来说，通过保险科技，实现了生态圈的连接，为跨界营销打下了坚实基础。

业内人士认为，未来保险的商业模式将从关注“保险产品”到关注“客户体验”，真正实现“以客户为中心”，将客户体验作为保险创新的着眼点和核心诉求。

“以大数据、车联网、人工智能组成的安全降低赔付能力，促进保险行业降低赔付的目标，更是财险公司经营风险最重要的能力之一。”某财险公司车险负责人表示。

科技应用为道路交通安全、货运司机人身安全提供了技术保障。从爱恨交织到双向奔赴，未来保险科技将构建跨界合作的“车生态”。

（中国银行保险报 记者：苏洁）